ในบทความนี้ตอนแรกผมอยากเสนอข้อมูลว่า บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด หรือที่รู้จักในนาม "เครดิตบูโร" ให้ข้อมูลว่าในช่วง 8 เดือนแรกปี 2556นี้ สถาบันการเงินสมาชิกของเครดิตบูโร 77แห่ง เข้ามาดูข้อมูลเครดิตบูโรของลูกค้าที่มาขอสินเชื่อและลูกค้าเก่าที่ได้สินเชื่อไปแล้วรวม 19.7 ล้านรายการ เพิ่มขึ้น 43.17% จากช่วงเดียวกันของปีก่อนที่มีจำนวนสืบค้น 13.76 ล้านรายการ ในจำนวนดังกล่าวเป็นการนำเอาข้อมูลเครดิตบูโรไปวิเคราะห์สินเชื่อและเพื่อการออกบัตรเครดิต ตลอดจนการทบทวนสินเชื่อที่ได้มีการอนุมัติไปแล้ว
       

ขณะเดียวกันคนที่เป็นลูกหนี้ของสถาบันการเงินสมาชิก ในฐานะเจ้าของข้อมูลทั้งประชาชนทั่วไป บริษัท และธุรกิจ SME ก็ให้ความสนใจเข้ามาตรวจสอบสุขภาพทางการเงินของตัวเองผ่านการตรวจเครดิตบูโรมากกว่า 2.9 แสนรายการ เพิ่มขึ้นกว่า 4 หมื่นรายการ ถือว่าอยู่ในระดับสูงมาก เหตุผลหลักคือ ตรวจความถูกต้องของข้อมูล เตรียมนำไปเป็นเอกสารประกอบการยื่นขอเงินกู้ ท้ายสุดคือตรวจว่ามีการนำเอาเอกสารสำคัญของตัวเราไปทำทุจริต โดยการยื่นขอสินเชื่อโดยที่เราไม่รู้ตัวหรือไม่ ความตื่นตัวนี้ทำให้เห็นว่าวันนี้คนไทย SME ไทย มีความเข้าใจมากขึ้นว่า "การยื่นขอกู้เงินนั้นต้องเตรียมตัว รู้ตัวเราทั้งทรัพย์สิน หนี้สินก่อน และต้องก่อนที่จะไปคุยกับว่าที่เจ้าหนี้
         

กลับมาเรื่องที่เกี่ยวเนื่องนะครับ มองด้านคนที่จะให้กู้บ้าง ปัจจุบันมีข่าวสารออกมาว่า ตลาดรถยนต์ชะลอตัวลงมาพอสมควร ซึ่งเป็นผลมาจากภาวะเศรษฐกิจที่ชะลอตัวลง และที่สำคัญการกระตุ้นให้ประชาชนซื้อรถยนต์ในโครงการรถยนต์คันแรกของรัฐบาลในปีที่ผ่านมาปิดโครงการไปแล้ว

ปัญหาเวลานี้คือ ปี 2556 ผู้ผลิตรถยนต์ประสบกับการเพิ่มยอดขายรถยนต์ใหม่ที่ขยายตัวต่ำลงมาก อีกด้านหนึ่งคือ การเข้มงวดกับการให้สินเชื่อเช่าซื้อกับลูกค้าของบริษัทเช่าซื้อลิสซิ่งรถยนต์ เพราะไม่แน่ใจว่าปริมาณหนี้เสียเช่าซื้อรถยนต์จะขยายตัวเพิ่มขึ้นกี่มากน้อยในระยะต่อไป ภาพของระบบการให้สินเชื่อที่รัดกุมส่วนใหญ่ในปัจจุบันมีหลักการคล้ายๆ กัน

ตัวอย่างเช่น ลูกค้าคนที่ยื่นขอกู้มีรายได้ 2 หมื่นบาทต่อเดือน หากต้องการมีรถยนต์ ก็ต้องวางเงินดาวน์ขั้นต่ำ 20% ของราคารถยนต์ก่อน เมื่อนำข้อมูลเข้าระบบการวิเคราะห์ความสามารถในการชำระหนี้แล้ว ยังกำหนดเงื่อนไขว่าต้องมีค่างวดผ่อนรถยนต์คันที่ขอกู้ไม่เกิน 8,000 บาทต่อเดือน ต่อมาท้ายสุดคือตรวจเครดิตบูโรว่า ประวัติการชำระเงินไม่ดี เช่น มีจำนวนบัญชีมากและแทบทุกบัญชีเต็มวงเงิน มีบางบัญชีค้างชำระยังไม่ได้จ่าย มีบางบัญชีมีประวัติการค้างชำระ หรือเกินวงเงินในอดีตแม้ว่าในปัจจุบันจะปกติก็ตาม ด้วยเงื่อนไขที่ยกระดับความเข้มงวดมากขึ้น หากสถาบันการเงินสมาชิกเห็นว่าไม่ไหวก็จะปฏิเสธการให้สินเชื่อโดยแจ้งเป็นหนังสือให้ได้ทราบ และหากพบว่ายังมีความเสี่ยงอยู่ สถาบันการเงินสมาชิกก็อาจกำหนดเงื่อนไขต้องเพิ่มเงินดาวน์เป็น 25% หรือมากกว่านั้น ขึ้นอยู่กับดุลพินิจของแต่ละสถาบันการเงินที่จะรับความเสี่ยงได้มากน้อยแค่ไหน
           

มองด้านดีลเลอร์รถยนต์บ้าง เพราะเหตุว่ามียอดสต๊อกรถยนต์ในโชว์รูมเยอะ ต่างก็แบกดอกเบี้ยที่มาก ค่ายรถยนต์บวกกับดีลเลอร์จะหันมาจัดทำแคมเปญ ลดแหลกแจกแถม เพื่อผลักดันการขายออก คนที่จะซื้อก็จะไปเอาเงินจากเงินกู้เช่าซื้อมาจ่ายค่ารถยนต์แล้วก็มาผ่อนรายเดือนกับสถาบันการเงินสมาชิก ธุรกรรมการเช่าซื้อหรือสถาบันการเงินสมาชิกที่ให้บริการ จึงเป็นเพียงผู้สนับสนุนสินเชื่อเท่านั้น เราจะไปต่อกันอย่างไรกับการผลักดันยอดขาย กับการเป็นหนี้ เพื่อให้ได้รถยนต์มาใช้ ในส่วนของรถยนต์ที่จอดไว้ตามที่ต่างๆ เวลานี้

สุรพล โอภาสเสถียร

ผู้จัดการใหญ่

บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด