BLA เตือนคนไทยเปลี่ยนวิธีคิดเรื่องเกษียณ รับสังคมอายุยืน แนะตั้งเป้าใช้ชีวิตถึง 100 ปี ชี้อยากมีเงินใช้เดือนละ 2 หมื่นบาทหลังเกษียณ ต้องมีเงินออมแตะ 10 ล้านบาท พร้อมเร่งออม ลงทุน และโอนความเสี่ยงผ่านประกันตั้งแต่วันนี้
นางสาวสกาว สำราญคง CFP ผู้บริหารฝ่ายฝึกอบรม บริษัท กรุงเทพประกันชีวิต จำกัด (มหาชน) หรือ BLA กล่าวบรรยายในโครงการพัฒนาศักยภาพผู้สื่อข่าวเศรษฐกิจระดับสูง (พศส.) ปี 2569 หัวข้อ “วางแผนประกัน-ลงทุน รับเกษียณสุข” ว่า ประเทศไทยกำลังก้าวเข้าสู่สังคมผู้สูงอายุเต็มรูปแบบ ขณะที่คนไทยมีอายุยืนขึ้นต่อเนื่อง แต่ “อายุสุขภาพ” (Healthspan) กลับไม่ได้เพิ่มขึ้นในอัตราเดียวกัน ส่งผลให้หลายคนต้องใช้ชีวิตหลังเกษียณยาวนานขึ้น พร้อมเผชิญภาระค่ารักษาพยาบาลและค่าครองชีพที่เพิ่มสูงขึ้น
ดังนั้น ประชาชนควรปรับแนวคิดการวางแผนเกษียณใหม่ โดยตั้งสมมติฐานว่าจะมีอายุยืนถึง 100 ปี หรือมากกว่านั้น เพื่อให้มีเงินเพียงพอสำหรับช่วงชีวิตหลังเกษียณ ซึ่งอาจยาวนานกว่า 30-40 ปี ทั้งนี้ สามารถประเมินอายุขัยเบื้องต้นจากสมาชิกในครอบครัวที่อายุยืนที่สุด แล้วบวกเพิ่มอีกประมาณ 8 ปี เพื่อใช้เป็นกรอบในการวางแผนการเงิน
ดังนั้น ประชาชนควรปรับแนวคิดการวางแผนเกษียณใหม่ โดยตั้งสมมติฐานว่าจะมีอายุยืนถึง 100 ปี หรือมากกว่านั้น เพื่อให้มีเงินเพียงพอสำหรับช่วงชีวิตหลังเกษียณ ซึ่งอาจยาวนานกว่า 30-40 ปี ทั้งนี้ สามารถประเมินอายุขัยเบื้องต้นจากสมาชิกในครอบครัวที่อายุยืนที่สุด แล้วบวกเพิ่มอีกประมาณ 8 ปี เพื่อใช้เป็นกรอบในการวางแผนการเงิน
ปัจจัยสำคัญที่คนมักมองข้าม คือ เงินเฟ้อ ซึ่งจะค่อยๆ ลดกำลังซื้อของเงินในระยะยาว โดยอาหารจานเดียวราคา 50 บาทในปัจจุบัน หากเงินเฟ้อเฉลี่ย 3% ต่อปี อีก 20 ปีอาจมีราคาสูงเกือบ 100 บาท ขณะที่ เงินเฟ้อทางการแพทย์ เพิ่มขึ้นเฉลี่ยถึง 10% ต่อปี สูงกว่าเงินเฟ้อทั่วไปอย่างมีนัยสำคัญ ทำให้ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพกลายเป็นความเสี่ยงสำคัญของคนวัยเกษียณ
ทั้งนี้ แนะนำให้โอนความเสี่ยงผ่านการทำประกันชีวิตและประกันสุขภาพ เพราะหากเกิดเหตุไม่คาดคิด เงินออมอาจหมดไปกับค่ารักษาพยาบาล ยกตัวอย่างผู้ป่วยโรคหลอดเลือดสมองที่ต้องพักฟื้นในศูนย์ดูแลผู้สูงอายุ มีค่าใช้จ่ายเฉลี่ยประมาณ 50,000 บาทต่อเดือน หรือกว่า 600,000 บาทต่อปี
สำหรับการเตรียมเงินหลังเกษียณ หากต้องการมีค่าใช้จ่าย 20,000 บาทต่อเดือน เป็นเวลา 25 ปี ภายใต้สมมติฐานเงินเฟ้อ 4% ควรมีเงินออมประมาณ 10 ล้านบาท ขณะที่ผู้ที่ต้องการใช้เงิน 50,000 บาทต่อเดือน ควรมีเงินสะสมราว 25 ล้านบาท โดยยังไม่รวมรายได้จากประกันสังคมหรือเงินบำนาญ
นอกจากนี้ ประชาชนควรตรวจสุขภาพทางการเงินอย่างน้อยปีละ 1 ครั้ง ด้วยการจัดทำงบดุลส่วนบุคคลและบัญชีรายรับ-รายจ่าย มีเงินสำรองฉุกเฉินไม่น้อยกว่า 3-6 เดือนของค่าใช้จ่าย หรือ 12 เดือนสำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระ ควบคุมภาระหนี้ไม่ให้เกิน 45% ของรายได้ และออมเงินอย่างน้อย 10% ของรายได้ทุกเดือน
“การวางแผนการเงินควรเริ่มตั้งแต่วันนี้ เพราะยิ่งเริ่มเร็ว ดอกเบี้ยทบต้นก็ยิ่งมีเวลาสร้างผลตอบแทนให้เงินออมเติบโต แต่หากเป็นหนี้ ดอกเบี้ยทบต้นก็จะยิ่งเพิ่มภาระและทำให้เงินไหลออกจากกระเป๋ามากขึ้น” นางสาวสกาว กล่าว
นางสาวสกาว กล่าวอีกว่า หลักสำคัญไม่ใช่การแสวงหาผลตอบแทนสูงสุด แต่ต้องสร้างสมดุลระหว่าง ผลตอบแทน (Return) และ ความเสี่ยง (Risk) ให้เหมาะกับเป้าหมายและระดับความเสี่ยงที่แต่ละคนรับได้ โดยผู้ที่ไม่มีเวลาติดตามการลงทุนสามารถใช้กองทุนรวมเป็นเครื่องมือ เพราะมีผู้จัดการกองทุนมืออาชีพช่วยบริหารและกระจายการลงทุน
ทั้งนี้ การจัดสรรสินทรัพย์ (Asset Allocation) ถือเป็นหัวใจของการบริหารความเสี่ยง โดยผู้ลงทุนแบบระมัดระวังควรลงทุนในตราสารทุน 20% ตราสารหนี้ 40% และกองทุนตลาดเงิน 40% ซึ่งให้ผลตอบแทนคาดหวังเฉลี่ย 3.6% ต่อปี ส่วนผู้ลงทุนความเสี่ยงปานกลางควรลงทุนในตราสารทุน 30% ตราสารหนี้ 50% และตลาดเงิน 20% ให้ผลตอบแทนเฉลี่ย 4.6% ต่อปี ขณะที่ผู้ลงทุนเชิงรุกสามารถเพิ่มสัดส่วนตราสารทุนเป็น 70% ตราสารหนี้ 20% และตลาดเงิน 10% เพื่อเพิ่มโอกาสรับผลตอบแทนเฉลี่ย 6.5% ต่อปี
ด้านเงินสำหรับวัยเกษียณ ควรจะมาจาก 3 แหล่งหลัก ได้แก่ ประกันสังคม กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ และการออม-การลงทุนของตนเอง พร้อมแนะนำให้วางแผนภาษีตั้งแต่ต้นปี โดยใช้สิทธิลดหย่อนผ่านประกันชีวิต กองทุน RMF และเครื่องมือออมเพื่อเกษียณอื่น ๆ เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการออมระยะยาว
“ผู้มีรายได้ปีละ 1 ล้านบาท หากไม่ได้วางแผนภาษี อาจเสียภาษีประมาณ 68,900 บาท แต่หากใช้สิทธิลดหย่อนอย่างเหมาะสม ภาษีอาจลดลงเหลือประมาณ 20,700 บาท หรือประหยัดภาษีได้มากกว่า 40,000 บาท ซึ่งสามารถนำเงินส่วนดังกล่าวไปลงทุนต่อเพื่อสร้างความมั่งคั่งในระยะยาว” นางสาวสกาว กล่าว
นางสาวสกาว กล่าวทิ้งท้ายว่า การสร้างความมั่งคั่งไม่ได้หมายถึงการทำให้เงินเติบโตเพียงอย่างเดียว แต่ต้องสร้างสมดุลระหว่างการสร้างและการปกป้องทรัพย์สิน เพื่อให้มีคุณภาพชีวิตที่ดีและมีอิสรภาพทางการเงินตลอดช่วงวัยเกษียณ
ข่าวเด่น